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智慧電梯用科技擁抱電梯保險



  近年來,隨著電梯快速發展,電梯安全問題越來越受到政府高度重視和社會廣泛關注,智慧電梯登上舞臺,但是不時發生的電梯傷人事故,依然是社會輿論焦點。

  責任保險便是解決電梯安全管理工作的重要抓手,國務院在《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中提出,要充分發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用,積極化解矛盾糾紛。同時《特種設備安全法》中明確提出,國家鼓勵投保包含電梯在內的特種設備安全責任保險。盡管國家大力支持和鼓勵、各地方政府積極推進、保險機構主動參與,但是電梯責任保險發展并不理想。全國電梯責任保險市場普遍呈現“兩少一低”的特點,即承保公司少,保險產品少,保險覆蓋率低。

  

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  【電梯保險為何發展緩慢】

  一、主體責任不清。電梯安全涉及電梯制造企業、安裝單位、產權單位、物業管理單位、維保單位、檢測機構、乘坐使用人7類主體,雖然《特種設備安全法》對各主體責任有所規定,但是由于實際情況比較復雜,特別是電梯使用單位會隨著電梯交付階段和管理模式的不同而有所差異,常常難以根據法條明確界定主體責任,因此各類主體對自己承擔的安全責任和可能面臨的風險沒有準確到位的認識,導致各方對電梯安全管理重視不足,也沒有轉嫁風險的意愿,更加不愿主動參與電梯責任投保。相對來說,國外法律體系更加健全,對安全主體責任有明確的界定,一旦發生安全事故,安全責任人將面臨高額賠償,因此國外企業往往會選擇投保電梯責任保險,降低自己的安全責任風險。

  二、保障覆蓋不全。目前,電梯責任保險普遍存在保障范圍不全的問題,一是目前電梯責任險只提供對電梯乘坐人保障的第三者責任保險,而1/3的事故是出現在電梯安裝、改造、維保過程中,卻無法得到保障;二是目前電梯責任保險普遍采用“誰投保、誰受益”的模式,如果因投保人以外的單位或個人責任造成的事故損失,無法得到保障;三是目前電梯責任保險只保障電梯投入使用后出現的責任事故,而不包括電梯制造單位的產品質量責任和項目建設單位在施工過程中的事故責任等。由于這些責任不能被保險全面覆蓋,造成一旦出現事故后受害人無法獲得賠償,或者由于對責任判定耗費大量時間,使受害人不能及時獲得賠償和醫治,增加社會矛盾。

  三、保險服務錯位。保險服務產品定位與實際需求存在明顯差距,這是阻礙電梯責任保險的突出問題。首先目前市場上電梯責任險產品定位在出現事故后的損失賠償,而事實上,全國電梯事故率非常低,對損失賠償金的缺口遠低于所繳保費。

  其次,責任保險的功能不僅是事后賠償,更重要的是事前風險預防、事中風險控制。目前電梯安全管理更多的是面臨著老舊電梯更新改造資金不足、維保質量難以控制、應急救援不到位、監管資源不足等突出問題,但是目前市場上電梯責任保險產品普遍沒有在這方面提供服務解決方案。

  四、保險成本過高。盡管電梯責任保險賠付率非常低,但是由于保險承保成本較高,保險公司的利潤率并沒有預期的高,所以保險公司對開發產品、推廣保險的積極性不高,目前市場上承保電梯的保險公司少和保險產品不豐富都充分說明了這一點。究其原因,一方面是電梯數量大、種類多、位置分散、投保主體類型多樣、管理復雜,另一方面是電梯臺均保費遠低于車險等其他責任保險產品,造成保險公司管理成本居高不下。另外,由于沒有政府的引導推動,電梯行業缺少投保熱情,電梯投保總量難以達到一定規模,保險公司無法通過規模效應降低成本。

  【加快電梯責任保險發展的對策建議】

  一、加強維保環節風險管控。電梯維保服務質量是決定電梯能否安全運行的重要因素,而目前維保單位由于普遍存在過分追求利潤、規模普遍較小、管理能力不足等問題,導致維保質量差強人意。鑒于電梯的風險狀況直接與保費掛鉤,與保險公司經營利潤掛鉤,因此提高維保質量與保險公司利益一致,并且保險公司具有規模優勢和風險管理專業優勢,因此建議在電梯維保服務中引入保險公司加強風險管控。保險公司一是可以利用智能云巡檢技術加強對維保人員和維保質量的監控,采用遠程可視化專家指導提升解決電梯故障的能力和效率。二是可以通過向維保單位、使用管理單位、監管部門反饋維保信息,分析提示維保不到位形成的安全風險,促使電梯維保形成層層督促、多元共治的管理新常態。三是保險公司在采購維保服務時,應優先選擇原廠維保或者廠家授權的維保單位,既可以提高維保質量,也可以通過規模采購降低維保成本。

  二、建立全面風險防控體系。一是保險公司應建立事前預防機制,開展宣傳培訓,提高電梯企業主體責任意識和全社會的電梯安全意識;開展風險排查,定期對所承保的重點場所、高風險電梯進行專項檢查、風險評估、隱患排查、提示風險;組織應急救援演練,提升電梯使用單位的風險防控能力。二是建立事中風險控制機制,利用保險公司保險服務熱線資源、車險救援經驗、風險管理專業優勢,建立電梯事故應急處置服務平臺,組織開展對乘客困梯等事故的響應和救援。三是建立風險控制平臺,加快電梯物聯網覆蓋率,加強電梯運行數據采集和風險監測能力;建立保險機構和監管部門的數據共享機制,參考車險管理模式,由保險公司采集投保、事故、理賠、維保、救援等信息并向監管部門報送。

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